Tipo fijo: la tranquilidad de saber cuanto pagas
Con una hipoteca a tipo fijo, el interes que pagas al banco permanece constante durante toda la vida del prestamo. Firmas un 2,8% y pagaras un 2,8% desde la primera cuota hasta la ultima, ya sean 20 o 30 anos. Tu cuota mensual nunca cambia, pase lo que pase con los tipos de interes en el mercado.
Condiciones medias del tipo fijo en 2026
| Plazo | TIN medio | TAE medio | Mejores ofertas |
|---|---|---|---|
| 15 anos | 2,30% | 2,50% | 1,95% - 2,15% |
| 20 anos | 2,50% | 2,70% | 2,10% - 2,35% |
| 25 anos | 2,75% | 2,95% | 2,30% - 2,55% |
| 30 anos | 2,95% | 3,15% | 2,50% - 2,75% |
Ventajas del tipo fijo:
- Cuota estable y predecible: ideal para presupuestar
- Proteccion total contra subidas de tipos
- Tranquilidad psicologica: no dependes del Euribor
Inconvenientes:
- El tipo suele ser mas alto que el variable inicial
- Si los tipos bajan, no te beneficias (salvo que subroges)
- Las comisiones de amortizacion anticipada pueden ser superiores
Tipo variable: dependes del Euribor
En una hipoteca variable, tu tipo de interes se compone de un diferencial fijo + el Euribor. El Euribor es el tipo al que se prestan dinero los bancos europeos entre si y fluctua segun la politica monetaria del BCE.
Tu cuota se revisa cada 6 o 12 meses (segun lo que firmes) para ajustarla al Euribor vigente. Si el Euribor sube, tu cuota sube. Si baja, tu cuota baja.
Condiciones medias del tipo variable en 2026
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Euribor 12 meses (marzo 2026) | ~2,40% |
| Diferencial medio | +0,60% a +0,90% |
| Tipo resultante | 3,00% - 3,30% |
| Tipo fijo primer ano (muchas ofertas) | 1,50% - 2,00% |
Muchos bancos ofrecen un tipo fijo muy bajo el primer ano para atraer clientes, pero despues se aplica Euribor + diferencial.
Tipo mixto: lo mejor de ambos mundos?
Las hipotecas mixtas combinan un periodo inicial a tipo fijo (habitualmente 3, 5 o 10 anos) seguido de un periodo variable. Han ganado popularidad como punto intermedio:
| Periodo fijo | Tipo fijo | Tipo variable despues |
|---|---|---|
| 3 anos | 1,80% - 2,20% | Euribor + 0,70% |
| 5 anos | 2,00% - 2,40% | Euribor + 0,75% |
| 10 anos | 2,30% - 2,70% | Euribor + 0,80% |
Comparativa real: 200.000 euros a 25 anos
Veamos como se comporta cada tipo de hipoteca con un prestamo de 200.000 euros a 25 anos en tres escenarios de Euribor:
Escenario 1: Euribor estable al 2,4%
| Tipo hipoteca | Cuota mensual | Total intereses 25 anos |
|---|---|---|
| Fija 2,75% | 925 € | 77.500 € |
| Variable (Eur+0,75% = 3,15%) | 961 € | 88.300 € |
| Mixta (5a fijo 2,2% + variable) | 869-961 € | 84.100 € |
Escenario 2: Euribor baja al 1,5%
| Tipo hipoteca | Cuota tras revision | Total intereses 25 anos |
|---|---|---|
| Fija 2,75% | 925 € | 77.500 € |
| Variable (Eur+0,75% = 2,25%) | 878 € | 63.400 € |
| Mixta | 869-878 € | 66.200 € |
Escenario 3: Euribor sube al 4%
| Tipo hipoteca | Cuota tras revision | Total intereses 25 anos |
|---|---|---|
| Fija 2,75% | 925 € | 77.500 € |
| Variable (Eur+0,75% = 4,75%) | 1.127 € | 138.100 € |
| Mixta | 869-1.127 € | 118.400 € |
La conclusion es clara: si el Euribor sube significativamente, la hipoteca fija te protege de pagar hasta 60.000 euros mas en intereses. Si baja, la variable te ahorra unos 14.000 euros.
Cuando elegir cada tipo
| Tu situacion | Recomendacion | Razon |
|---|---|---|
| Ingresos justos, sin margen | Fija | No puedes absorber subidas de cuota |
| Plazo largo (25-30 anos) | Fija o mixta | Mas tiempo expuesto a volatilidad |
| Plazo corto (10-15 anos) | Variable | Menos riesgo y aprovechas tipos bajos |
| Ingresos altos con margen | Variable | Puedes absorber subidas sin problemas |
| Piensas amortizar anticipadamente | Variable | Menos comision de cancelacion |
| Quieres dormir tranquilo | Fija | Cero preocupacion por el Euribor |
Compara escenarios con tu hipoteca
Nuestra calculadora hipotecaria te permite simular diferentes tipos de interes para ver como afectan a tu cuota y al coste total. Prueba con tipo fijo y variable para tomar una decision informada.
Preguntas frecuentes
Puedo cambiar de hipoteca variable a fija despues de firmar?
Si, mediante una novacion (negociar con tu propio banco) o una subrogacion (cambiar a otro banco). Desde 2019, los costes de conversion de variable a fija estan limitados por ley: maximo 0,15% los primeros 3 anos y 0% a partir del cuarto ano. Es una opcion viable si el Euribor sube mucho.
Que pasa si el Euribor se pone en negativo?
Si el Euribor baja por debajo de cero (como ocurrio entre 2016 y 2022), tu tipo de interes seria el diferencial menos el Euribor negativo. Algunos bancos incluyeron clausulas suelo para evitar pagar menos del diferencial. Revisa siempre si tu contrato tiene clausula suelo.
Cual es mas barata a largo plazo, fija o variable?
Historicamente, la variable ha sido mas barata a largo plazo porque los periodos de Euribor bajo han compensado los periodos de Euribor alto. Sin embargo, nadie puede predecir el futuro del Euribor a 25-30 anos. Si priorizas certeza sobre ahorro potencial, la fija es tu opcion.